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房贷月供与收入比例多少最划算?加息周期下更要知道的买房定律

2017年07月27日来源:凤凰房产购房指南责任编辑:zyt888

随着房贷政策的收紧,给购房人带来的直接影响就是购房成本变高,除了体现在贷款首付上,还会体现在每月的房贷月供里,曾经有购房人问融360房贷君(fangdai123):房贷月供与收入比例多少合适呢?


在回答这个问题之前,我们先来看看银行是如何规定的,申请房贷的时候,银行会审查贷款人的收入,一般要求房贷月供不超过月收入的一半,比如每月收入1万块,月供不能超过5000块,在实际生活中,每个人的状况不一样,要具体问题具体分析,给大家举两个例子。


案例1:处于事业上升期的购房人


小刘已经工作3年,想在今年买房,目前每月工资是1.2万元,要买的房子大概150万,按照首付3成,贷款利率4.9%,期限30年计算,每月月供大概为5500多,正好是月收入的一半。考虑他还单身,正处于事业的上升期,月供占收入一半的话负担较小,随着以后升职加薪,房贷压力也会逐步减小。


案例2:家庭支出较大的购房人


李先生今年想贷款买房,他跟妻子工资一共1.5万,假如仍然是150万的房子,首付3成,利率4.9%,期限30年计算,每月月供5500多,虽然月供占了家庭收入一半左右,但是家里老人、孩子支出都很大,为了保证生活质量,就多交点首付,将房贷月供与工资的比例控制在30%左右


上面这两类人代表了比较典型的购房人群,一种是处于事业上升期的年轻人,房贷月供控制在月收入的50%比较合适;一种是整体家庭支出比较大的,为了保证不影响正常生活,房贷月供与月收入比例控制在30%左右。可以说,出于风险的考虑,50%是银行规定的警戒线,30%是舒适线,在不超过警戒线的基础上,购房人可以根据自身的情况做出相应调整。


对于房贷月供和月收入比例的问题,买房人需要了解以下几个问题:

1、了解购房城市政策


去年下半年以来,楼市政策不断收紧,无论是对于购房资格还是贷款首付、贷款利率。最近刚刚召开的中央政治局会议上强调:要稳定房地产市场,坚持政策连续性稳定性,加快建立长效机制。仔细看不难发现,这跟之前的政策有了些许不同,去年的中央经济工作会议和今年的政府工作报告中都强调的是:因城施策去库存,而现在是保证楼市的稳定性,更多的是从控风险的角度出发的。


另外风险的分布强弱也有差异,今年上半年三四线城市接收了来自热点城市的外溢需求,房价上涨明显,从长远的角度看,小城市在没有人口和产业支撑的背景下,房产保值性很差,下半年的政策调整会围绕“控风险”实行,因此多关注所在城市的购房政策变动显得尤为重要。


2、选择适合自己的还款方式


买房常见的还款方式主要是等额本金和等额本息,等额本金比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,比如工作年限较长的人。等额本金的总利息比等额本息少。等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年轻人,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式,如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。购房人要根据自身的需求选择。


3、房贷月供取决于基准利率和还款方式


贷款买房时,购房人如何知道自己月供变化?这主要取决于基准利率变化和还款方式,还款方式上面已经介绍过了,关于基准利率,遇到升息降息,银行主要有“按年调息”、“自然年调息”的方式,如果贷款合同中采用的是“按年调息”的方式,则购房者要到次年1月1日才能开始享受降息后的新利率减少月供;如果贷款合同中采用的是浮动利率周期调整,即按自然年调整利息的方式,则购房者要到次年的同月才能减少月供。不过少数情况下,有的贷款合同中会约定固定利率,此时购房者就无法减少月供。在签订贷款合同时,购房人要跟银行沟通好利率的调整方式并落实到合同中,最好将还款账户绑定到手机上,了解自己月供的变化,以便做好资金规划。


4、做好长远财务规划


除了了解政策,做好家庭的财务规划也是重中之重。要交多少首付,每月还多少贷款,都要基于你日常的消费习惯,比如家里老人经常生病,孩子要上学,除去还房贷的部分,要将资金分成四部分:


1)固定生活费:每月生活开支,包括吃饭、交通等。


2)规定投资资金:虽然是有房贷在身,理财的习惯还是要有的,每月拿出一部分钱用来买理财,积少成多,将来也会是一笔客观的财富。


3)应急资金:留一部分应急资金,在出现家里出现变动,比如生病时可以解燃眉之急。


4)消费娱乐金:这部分就是自己用来消费的钱,给家里添置必要物品,出去约会吃饭什么的。


好的理财习惯,即便是有房贷负担,也能让你活得比较从容。


融360房贷君认为,房贷月供和收入占比的问题,未必是贷多了就好,贷少了不好,要让自己买房达到一个“最佳组合”状态,花最少的钱买了自己心仪的房子,生活质量也没受到太大影响,毕竟每个家庭的状态、经济状况不一样,要考虑好自己买房后想过什么样的生活,适合你的才是最好的。

 

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